В течение последних двух лет Армэкономбанк проявил себя в качестве организации с высоким уровнем стрессоустойчивости как к политическим, так и к экономическим рискам. В чем, если можно так выразиться, секрет банка, в высокой ли лояльности клиентов или в чем-то еще?

За последние два года наш банк, действительно, прошел через множество стресс - тестов, но смог противостоять всем вызовам – как политическим, так и экономическим. Уже в этом году, в отличие от прошлого, банк имеет стабильный рост по всем показателям, в том числе по числу клиентов. Я думаю, вы верно заметили, сказав о высоком уровне лояльности клиентской базы качеству услуг нашего банка. Результат налицо: за последний год число лиц, совершающих операции в нашем банке, возросло на 20-25%, а до конца текущего года рост составит порядка 30%, в том числе благодаря проведению различных акций. В частности, на сегодня клиентская база Армэкономбанка охватывает свыше 75 тыс. лиц, тогда как в прошлом году их было около 55 тыс.

Банк также не переставал сотрудничать с международными структурами, и даже планировал привлечь очередной синдицированный кредит. На какой стадии находится этот проект?

Привлечение ресурсов именно от международных структур является для нас стратегическим направлением. Важно, что международные структуры с большим доверием относятся к Армэкономбанку, к его «здоровому» кредитному портфелю. Они, конечно, неоднократно изучали банк, исследовали уровень «здоровья» нашего кредитного портфеля, и не раз приходили к выводу о том, что предоставленные нам ресурсы расходуются по назначению и эффективно. Стратегия банка по привлечению ресурсов именно в первую очередь от международных инвесторов обусловлена тем, что ресурсы внутреннего рынка высоко зависимы от экономической конъюнктуры, от кризисных колебаний. В этих условиях международные инвесторы куда более консервативны и не спешат с альтернативами. Так, в 2007 году, когда снижение активов Армэкономбанка составило порядка 30%, ни одна международная структура не проявила особого беспокойства по этому поводу.

Можно заметить, что, в целом, в 2009 году международные структуры были пассивны на армянском рынке, сокращали объемы кредитования банков. Лишь несколько кредитных договоров было подписано с IFC и EBRD. Однако на 2010 год мы имеем довольно амбициозные проекты и, возможно, уже во втором квартале 2010 года банк достигнет договоренностей о получении крупных ресурсов. В настоящее время мы работаем над получением нового синдицированного кредита, в котором ожидается участие 7-8 именитых зарубежных банков. Мы уже имеем прямые непосредственные договоренности с участниками синдиката. В 2007 году таких непосредственных контактов с кредиторами не было, была договоренность с организатором синдиката – EBRD. На этот раз также организаторами нового синдицированного кредита выступят или EBRD, или IFC, с которыми ведем переговоры. Однако уже известно, что новый синдицированный кредит будет предоставлен сроком от двух лет и направлен на кредитование малого и среднего бизнеса.

Изменил ли Армэкономбанк структуру кредитного портфеля в условиях сокращения розничного кредитования на рынке?

В целом, за последние 2 года мы ставим основной акцент на кредитовании сферы МСБ. Если до этого в кредитном портфеле банка соотношение потребительских и бизнес -кредитов было 50/50, то на сегодня оно составляет 30/70. Это соотношение мы предусматриваем сохранить также и в 2010 году. Стоит отметить, что потребительское кредитование в нынешних условиях содержит больше рисков, нежели кредитование МСБ. Мы имеем четкую технологию кредитования МСБ: проводится анализ заемщика за последние 6 месяцев, дается прогноз его деятельности на последующий срок кредита.

Риски же по потребительским кредитам возросли, в том числе, из-за того, что, начиная с 2001-2002 гг. решения о выдаче потребкредитов часто принимались за «полчаса». Именно в этом заключалась ошибка рынка. Конечно, все участники должны были быть активны на рынке потребкредитования, но надо увеличивать портфель не путем накопления больших рисков в условиях жесткой конкуренции, а путем использования специальных технологий кредитования. А этого не было. Рынок потребкредитования был полностью открыт. Аналогичная проблема свойственна не только Армении, ею, как вы знаете, переболела вся мировая банковская система, создав на рынке колоссальные риски, преодолеть которые уже не смогла.

Такая же ситуация сейчас наблюдается на рынке кредитования по пластиковым картам. Несмотря на то, что при этом речь идет о кредитах размером лишь в 300-500 тыс. драмов, однако для клиентов, зарплата которых составляет 100 тыс. драмов, это довольно большая сумма. Для кредитов по картам мы разработали четкий механизм подсчета рисков. На сегодня у нас насчитывается порядка 75-80 тыс. активных карт, но не исключено, что в 2010 году мы будем придерживаться некоторой пассивности в кредитовании на этом сегменте. Однако, при этом планируется начать новый карточный проект по TeenCard-ам, предназначенный для безналичных операций школьников в культурных заведениях. Это скорее социальный проект, направленный в будущее.

Армэкономбанк является участником программы ВБ и российского стабкредита по малому и среднему бизнесу. Как Вы оцениваете темпы освоения этих ресурсов?

Условия кредитования в рамках этих программ неплохие. Но дело в том, что спрос на кредиты не столь большой. Я имею в виду надежный спрос, соответствующий нашим стандартам, внедренным на основе технологий IFC, EBRD и KfW. Однако, крупные кредиты размером в $1-2 млн. мы предоставляем за счет собственных средств, в рамках программы софинансирования EBRD. Как вы знаете, лимит по этой программе был увеличен, и EBRD готов еще больше увеличить его при необходимости. Преимуществом этого финансирования являются сравнительно низкие процентные ставки на крупные кредиты – 12% годовых, со сроком погашения до 5 лет.

Каков на сегодня кредитный портфель Армэкономбанка, и какова доля просроченных кредитов?

Прежде всего хотелось бы сказать, что, основываясь на показателях кредитного портфеля, текущий год можно разделить на два этапа. На первом этапе зафиксировано уменьшение активов и кредитного портфеля, однако во втором полугодии нам удалось даже превысить показатель на начало года. На сегодня кредитный портфель банка составляет порядка 28 млрд. драмов, однако год завершим с портфелем в размере 29-30 млрд. драмов. Количество проблемных кредитов у нас незначительно, а доля просроченных составляет около 2%.

Армэкономбанк ранее планировал увеличить капитал за счет зарубежных инвесторов, однако до сих пор уровень капитала банка не изменился. Раздумал ли банк капитализироваться?

Планы по увеличению капитала и сегодня находятся в повестке дня. Со стороны международных и российских инвесторов мы получаем множество предложений о вхождении в капитал банка. Однако акционеры банка видят в этих предложениях лишь краткосрочную выгоду, а не стабильные долгосрочные шаги. Мы не исключаем вхождения в наш капитал какого-либо зарубежного коммерческого банка, однако на сегодня основными инвесторами, с которыми мы продолжаем переговорные процессы, выступают IFC и EBRD. По моим прогнозам, до конца первого полугодия 2010 года уставной капитал банка будет увеличен, и если даже фактического пополнения капитала не будет к тому времени, то документы об его увеличении будут подписаны.

Обеспечит ли Армэкономбанк в 2009 году прибыль и планирует ли выдать дивиденды?

В текущем году мы ожидаем небольшую прибыль порядка 200-300 млн. драм, и, исходя из политики руководства банка, дивиденды будут выданы. Менеджмент банка прилагает все усилия, чтобы обеспечить дивиденды, оставаясь верным традициям. Пусть дивиденды будут не из расчета 10% на одну акцию, а 6%, но они все равно будут.

Беседовала Лилит Асланян